Вкладываем в гривне

         С улучшением экономической ситуации в Украине и стабилизацией национальной валюты снова становиться актуальными гривневые вклады.

         Поэтому сегодня мне хочется сделать небольшой обзор условий депозитных вкладов, на которых украинские банки берут гривну в займы у населения.

         В обзоре будут представлены ТОП-5 банков по суммам депозитов физических лиц.

Трудная на подъем американская экономика

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) прогнозирует, что в 2010-м и в 2011 г. рост ВВП США составит только 2,6%. Фактически восстановление американской экономики будет происходить намного медленнее, чем поле спадов  1970-х и 1980-х годов.

Алкогольные разногласия

Государственный концерн "Укрспирт", который является монополистом на рынке производства этилового спирта в Украине, повышает отпускную цену в I квартале 2010 года на 15%.

Объясняют они это тем, что если не модернизировать заводы, входящие в его состав, они рано или поздно станут банкротами. Производители водки - основные потребители спирта - считают данное повышение цен необоснованным. Фактически, они уверены, что удорожание спирта приведет к дальнейшему повышению стоимости водки и сделает ее менее доступной для потребителя.

Условный долг подкрался незаметно.

Хочу рассмотреть сегодня проблему, которая по мнению многих экспертов угрожает стабильности украинской экономики – проблему условного долга.

У каждой страны в мире есть свои слабости, так сказать потенциальные источники увеличения внешнего долга. Например у Великобритании, чей внешний долг может достичь в следующем году 82% ВВП страны, это – правительство привыкшее жить «не широкую ногу». Америка же всегда считалась страной непомерного потребления, и всегда имела огромные военные расходы. Вот и у Украины есть свои источники увеличения долгов – государственные монополии и банковский сектор.

В отличие от международной практики, Украину к дефолту может подтолкнуть банкротство нескольких крупных компаний.

В Украине, по мнению Минфина, к условному долгу относятся только обязательства юридических лиц, гарантированные государством.

Однако это мнение немного несопоставимо с общим понятием условного долга. К этому понятию принято относить депозиты физлиц в госбанках, муниципальные еврооблигации, облигации гос. монополий, схемы госстрахования на случай неурожая или стихийного бедствия, госгарантии банковских депозитов и обеспечение платежеспособности банковского сектора.

Неучтенный условный долг очень коварен, особенно во времена финансовых кризисов, так как условный долг всегда может превратиться в прямой и лечь на плечи государства.

Несомненно, эта проблема не исключительно украинская, с ней сталкиваются многие страны, но вот возможность решить ее зависит в основном от способности взять контроль над условным долгом на стадии его зарождения. Таким образом, нужно не скрывать условный долг, а отслеживать, анализировать и вести его учет.

К сожалению, в украинских фискальных отчетах правительства данные о предприятиях-заемщиках как правило отсутствуют.

Украинский государственный долг в последние 10 лет постоянно снижался и в 2008 достиг 10% ВВП. В то самое время внешний корпоративный долг наоборот рос и в середине 2009 года составил 60% от ВВП.

А с обострением финансового кризиса условный (корпоративный) долг фактически стал перерастать в государственный. Как пример можно рассмотреть национализацию проблемных украинских банков, в которых правительство берет на себя не только функции управления ними, а и ответственность за их финансовый результат.

Другой пример – НАК «Нафтогаз Украины». Как мы знаем, это полностью государственная компания, хотя ее обязательства ранее не учитывались правительством в структуре госдолга. Даже сейчас, когда власть выделяет на реструктуризацию долгов компании $2 млрд., Минфин не хочет учитывать обязательства «Нафтогаз» в структуре госдолга.

Я думаю итоги подводить не стоит, тем, кто внимательно читал статью и так понятно, что условный долг украинского правительства в несколько раз превышает размер государственных обязательств.

Уменьшаем кредитную нагрузку

В прошлом посте мы рассмотрели проблемы ипотечного кредитования, а сегодня я хочу поговорить о методах снижения кредитной нагрузки.

В кризисные временя многие украинцы не смогут в полном объеме гасить довольно большие ипотечные и автомобильные кредиты. Поэтому эта статья будет полезна, тем людям, которые имеют большую кредитную нагрузку.

Фактически реструктуризация – это изменение условий кредитования на уже выданные займы, а это позволяет клиентам не лишиться имущества взятого в кредит, а банкам уменьшить количество проблемных кредитов.

Хочу сразу заметить, что реструктуризация – это не экономия, а всего лишь снижение суммы ежемесячного платежа, то есть снижение кредитной нагрузки.

А теперь хочу раскрыть основные схемы изменения условий кредитования:

1) Переход с классической схемы погашения кредита на аннуитетную.

Этот метод является самым распространенным. При классической схеме заемщик ежемесячно погашает определенную часть суммы кредита и проценты на остаток тела кредита. Это приводит к большим ежемесячным платежам в начале срока, так как большую часть платежа вначале составляют именно проценты по сумме кредита. Однако со временем платежей сумма кредита уменьшается, а следовательно и проценты за использование кредита в сумме ежемесячного платежа становятся меньше.

Аннуитетная схема предполагает погашение всего кредита равными частями, значит сума ежемесячного платежа в начале погашения кредита будет меньше, что приводит к более медленному погашению тела кредита, а это - серьезная переплата по процентам в будущем.

Подведем итог: переплата по кредиту частично увеличивается, а ежемесячный платеж существенно уменьшается. Этот метод лучше использовать, если вы взяли кредит относительно недавно.

2) Пролонгация кредита

На мой взгляд, один из самых коварных методов. Так как при обращении в банк вам наверняка предложат именно его. Представляет собой продление сроков кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежа, но в свою очередь приведет к значительной переплате по процентам в будущем.

Обычно банк увеличивают срок по автокредитам на 1,5-2 года, по ипотеке на 5-10 лет.

Итог: пролонгация больше выгодна банку, так как заемщик переплачивает намного больше процентов по кредиту, а сумма ежемесячного платежа значительно не снижается.

3) Кредитные каникулы

На время кредитных каникул (в среднем от 6 месяцев до 2 лет) заемщик платит только проценты по кредиту. Данная схема будет особенно выгодна тем, кто оплачивает кредит по аннуитетной схеме. При классической схеме, особенно в начале срока погашения в структуре ежемесячного платежа на выплату процентов приходится 80-90%, поэтому кредитные каникулы бесполезны.

Итог: инструмент эффективен при аннуитетной схеме погашения кредита и приводит к достаточному уменьшению ежемесячного платежа, при минимальной переплате в дальнейшем.

4) Снижение процентной ставки

Мало кто из украинских банков будет использовать этот метод. Хотя некоторые банки могут снизить процентную ставку на определенный срок, например пока потерявший работу клиент не найдет новую.

Итог: можете попытаться попросить ваш банк снизить процент по кредиту, а вдруг вам повезет :)

5) Изменение валюты кредита

Так как около 50% кредитов выданные украинским банками именно в валюте, то девальвация гривны сильно ударила по карманам их клиентов.

Поэтому некоторые банки предлагают конвертировать земщикам их валютные кредиты по льготному курсу в гривневые.

Итог: Если вам банк предоставил такую возможность, мне кажется глупо отказываться, однако иногда могут существовать подводные камни: например при конвертации в гривну банк увеличивает ставку по кредиту и др.

Всегда помните, что банку выгоднее пойти вам на встречу и реструктуризировать кредит одним из методов, чем занести вас в черный список злостных неплательщиков кредитов.

Удачи вам в диалоге с банком :)

Проблемная ипотека

Верховная Рада не смогла преодолеть вето президента на закон о моратории на время кризиса на отчуждение жилой недвижимости, заложенной под кредит.

Это фактически означает то что банки таки смогут забирать залоговое имущество у злосных неплательшиков

Президент объяснил наложение вето тем, что закон может вызвать волну неплатежей по ипотеке.

Добил заемщиков под ипотеку Минюст, упростив процедуру отчуждения залогового имущества. Теперь банк может не подавать в суд на неплательщика, основанием для конфискации залога будет всего- лишь исполнительная запись нотариуса на договоре ипотеки. Раньше нотариус не мог сделать такую запись до окончания договора, а это как правило долгих 15-20 лет. Теперь же он может поставить запись до окончания срока договора, тем самым развязав руки банку без суда.

Я в свою очередь думаю, что любой нормальный нотариус побоится брать на себя такую ответственность и сам посоветует проблемному заемщику обратится в суд. Также стоит отметить, что сейчас и самому банку не выгодно забирать квартиры, так как в данный момент реализовать их для погашения суммы кредита довольно проблематично, ведь рынок недвижимости сейчас ниже плинтуса.

Поэтому если уж так получилось, что вы не можете в полной мере гасить ипотеку, вам лучше договариваться с банком о реструктуризации или пролонгации кредита. В большинстве случаев банк пойдет вам на пользу и удовлетворит вашу просьбу.

Следующий пост будет посвящен теме проблемных кредитов, в нем я хочу рассмотреть способы облегчения кредитной нагрузки на плательщика.

Ломбардам кризис не помеха!

Сегодня хочу поговорить о ломбардном сегменте рынка услуг, который во время кризиса не только не пострадал, а еще и увеличился в объемах.

Сейчас ломбарды раздали кредитов на 1,662 млрд. грн., что на 50,1% больше, чем в прошлом году. И это не удивительно, ведь населеннее активнее пользуется услугами ломбардов именно во времена экономической нестабильности.

Хочу заметить, что рост популярности ломбардного бизнеса также ужесточил конкуренцию в этом секторе финансовых услуг. Сейчас в Украине зарегистрировано 330 ломбардов, хотя 97,6% кредитов приходится на первые 100. При этом на первые три ломбарда – 42%.

С наращиванием объема кредитования ломбарды стали более привередливыми в плане залога. Если в докризисные времена ростовщики давали деньги даже под залог ценных бумаг, то сейчас предпочитают в качестве залога изделия из золота. Сейчас также значительно увеличились и ставки по кредитам. Они в среднем составляют от 0,3% до 0,9% в день. В пересчете на годовые получаем от 110% до 300%, а то и более.

Во время кризиса и клиенты ломбардов все чаще предпочитают не выкупать залоговое имущество, поэтому погашение кредитов за счет залогов в 2009 году выросло на 90,3%.

Анализ рынка ломбардов свидетельствует о том, что все больше обостряется конкуренция. Участники рынка конкурируют не только с помощью цен и размеров кредита, а все чаще активно внедряют технологии, ранее используемые в банковском секторе. Теперь при получении ссуды клиенту оформляют дисконтные карты, которые при следующих обращениях в ломбард дают право на более низкую процентную ставку или увеличенную сумму кредита. Иными словами ломбарды пытаются любыми способами стимулировать заимствования клиентов.

Этот краткий обзор показывает, что кризис это не только спады, но иногда и взлеты:)

Удачи вам в ваших начинаниях.

Наша металлургия

В последние несколько месяцев эксперты довольно осторожно, а теперь все более уверенно начали утверждать о скором выходе украинской экономики из ненавистного кризиса.

В экономически развитых странах, таких как США, Страны ЕС, Япония, ожидается рост ВВП в пределах 2-3%. Из развивающихся стран можно отметить Индию и Китай, рост ВВП которых уже в этом году составит 6 и 8% соответственно. Какой же динамики выхода из кризиса в скором времени можно ожидать у нас?

Локомотивом отечественной экономики можно считать металлургию. После значительного скачка вверх цен на металл в 2007-2008 годах мы наблюдали не менее стремительный их спад в конце 2008 — первой половине 2009 года. Сейчас мы видим стабилизацию цен на уровне 2007 года, что уже дает возможность утверждать об их скором росте. В связи со спадом спроса на металлы, украинские экспортеры в этом году стали больше продавать не Европе и США, а Китаю, Индии, Ираку. Общий показатель объема экспорта проката в Азию за первое полугодие 2009-го вырос на 77,8%. Такой тренд выглядит здраво, поскольку стремительно развивающиеся экономики азиатских стран будут наращивать спрос на металлы в больших объемах, чем страны запада. Сейчас очень актуален вопрос: Смогут ли украинские металлурги закрепиться на рынках Азии.

Нашим металлургам необходимо подумать об уменьшении себестоимости продукции, а это невозможно сделать без обновления производственной базы. Без повышения конкурентоспособности за счет снижения цен на продукцию о завоевании азиатских рынков не может быть и речи.

Сейчас можно убедится в том, что Украина потихоньку выходит из кризиса. Но позитивные тренды, которые мы можем видеть, во многом обусловлены внешними процессами. Если бы украинское правительство акцентировало своё внимание на модернизации государственного управления и помощи ведущим отраслям страны, результаты были бы на много позитивнее чем сейчас. У нашей экономики очень большой потенциал. Властям пора обратить внимание на реальный сектор а не искать легкой наживи, надувая мыльные пузыри в финансовом.

Долой влияние политиков на курс гривны!!!

В последнее время к факторам которые влияют на курс национальной валюты можно добавить еще один – политический популизм.

Сейчас мнения экономистов сходятся в том, что стабилизация украинской экономики под угрозой из-за популистских действий политиков.

Хотя украинская экономика демонстрирует первые признаки стабилизации – впервые за этот год значительно улучшались макроэкономические показатели, однако даже нынешнее нестабильное положение оказалось под угрозой. На смену внешним рискам, таким как дефицит торгового баланса или недостаток внешних кредитных ресурсов, пришли внутренние.

Это прежде всего риски связанные с предстоящими президентскими выборами. Существует угроза значительного превышения бюджетных расходов, которые в данный момент покрыть нечем. Если их будет финансировать Нацбанк, то это может вызвать резкую инфляцию. В другом случае будет увеличиваться дефицит бюджета, что тоже очень рисовано. Уже сейчас сорвана программа сотрудничества с МВФ. А как мы знаем курсовые колебания будут напрямую зависеть от того, получит ли Украина новый транш кредита от МВФ.

Власть перед выборами не хочет идти на непопулярные шаги, такие как: повышение цен на коммунальные услуги и газ для населения.

Также 21 августа Верховная рада преодолела вето президента наложенное на закон, согласно которому Нацбанк до конца 2009 года должен дополнительно внести в бюджет 9,8 млрд. грн. Эти деньги будут потрачены на подготовку к Евро-2012.

Решение о планах пополнения бюджета за счет прибыли НБУ усилило негативные ожидания. Проблемным является то, что если бы 9,8 млрд. грн. было использовано на строительство объектов для Евро-2012, то инфляционный эффект был бы отложен, поскольку деньги были бы потрачены далеко не сразу. Но не исключено, что они сразу же попадут на валютный рынок — так было в конце 2008 года со средствами рефинансирования, которые НБУ предоставлял банкам.

Опасным шагом также будет повышение социальных стандартов во время нестабильной экономической ситуации. Финансирование такого рода расходов выглядит сомнительно. А способы, в которые это можно сделать, не будут способствовать стабилизации

Последствия этого шага мы сможем увидеть уже в ближайшем будущем, когда эмиссия гривни приведет значительному спаду ее валютного курса. Сколько денег успел "напечатать" Нацбанк с начала 2009 года, неизвестно, по разным данным - от 25 до 50 миллиардов гривен.

Я думаю сейчас, нужно успокоить людей, которые скупают валюту, из-зп неуверенности в завтрашнем дне. Для этого правительство должно перестать открыто воевать с Национальным банком. Это лишь ослабляет гривню и осложняет стабилизацию страны.

Нашим следует обратить внимание на реальную экономическую ситуацию в стране и принимать объективные, а не популистские решения.

Верните мне деньги!!!

С проблемой выплаты депозитов и снятием налички со счетов проблемных банков столкнулись многие украинцы. В девяти банках управляет временная администрация, и еще в трех введены кураторы.

Каким образом можно снять деньги со счетов проблемных банков?

Существует несколько способов:

1. Снять деньги в банкомате другого банка

Снимать деньги желательно у банка-партнера, чтобы не платить комиссию. Какие банки являются партнерами, можно узнать на сайте банка или спросить в самом финучреждении. Но, все же в большинстве случаев, когда приходится платить комиссию, ее размер составляет не больше 2%.

2. Расплачиваться в магазине карточкой проблемного банка

Отличный способ для всех, а особенно для пенсионеров. Во-первых, расплатиться карточкой в магазине даже проще, чем снять деньги в банкомате.

Во-вторых, расплачиваясь карточкой, вы не платите никакой комиссии. Так что смело покупайте то, что вам нужно, договаривайтесь со знакомыми, что оплатите их покупки карточкой, а они отдадут вам наличные. Карточкой сейчас можно расплатится почти во всех супермаркетах страны.

3. Снятие вклада в валюте за границей

Не нужно ехать в Европу, много людей снимало валюту в России. К тому же за границей обычно выше лимиты снятия. Также можно забрать вклад гривной по курсу. Само-собой, вы потеряете на обмене, но зато получите назад свой депозит.

4. Перевести деньги для снятия в другой банк

При этом вы потеряете определенную сумму на комисиях за перевод денег, но сэкономите время и нервы, да и деньги будут в безопасности.

Можно попробовать обойти процедуру оплаты комиссии, путем перевода денег на месячный депозит в другом надежном банке, обычно при этом банк не будет брать с вас комиссию за перевод. Подробности уточняйте в самом банке.

Этот способ идеален для вывода большой суммы денег, особенно валюты, но работает только в случае, когда проблемы в банке начались не так давно (примерно не больше месяца назад). Если в банке уже введена временная администрация – этот способ не работает.

Если временная администрация не введена, но проблемы у банка продолжаются уже достаточно давно – перевод тоже может не уйти. Деньги не пропадут, они вернутся назад, но время будет упущено.

5. Забрать вклад залоговым имуществом.

Депозит из банка можно забрать залоговым имуществом, например, машиной. Если вам нужна машина – берите, почему нет? К тому-же если у банка проблемы с платежеспособностью, цены  реализации залоговго имущества будут значительно занижены.