Вкладываем в гривне

         С улучшением экономической ситуации в Украине и стабилизацией национальной валюты снова становиться актуальными гривневые вклады.

         Поэтому сегодня мне хочется сделать небольшой обзор условий депозитных вкладов, на которых украинские банки берут гривну в займы у населения.

         В обзоре будут представлены ТОП-5 банков по суммам депозитов физических лиц.

Немного о МБРР

После кризисов 30-х годов, буквально поразили весь мир, и в результате разрухи после Второй мировой войны, мировая экономика была почти разрушена. Страны вступали в торговые конфликты, финансовая, валютная и кредитная система пришла в упадок. Но к середине ХХ века постепенно возникало мнение того, что мировое хозяйство не в состоянии стабильно функционировать без общих для всех стран механизмов координации и управления. На макроуровне в течения десятилетия возникла целая система межгосударственных экономических и финансовых организаций, наблюдающих за мировым экономическим развитием, предупреждающих о возникших дисбалансах и таких, которые предоставляют странам в случае потребности всестороннюю поддержку. В их числе - МВФ, Всемирный банк, ВТО.

Скажи нет долларизации!

Уровень долларизации украинской экономики вырос до 31,68%, констатирует Национальный банк Украины. Фактически это будет однозначно иметь негативные последствия. Хочу отметить, что привязка цен к доллару и расчет в американской валюте в Украине уже давно никого не удивляет, хотя стоит отметить, что выдавать кредиты в валюте сейчас запрещено.

Золотая лихорадка

Сегодня хочу поговорить о рынке драгоценных металлов. Многие аналитики склоняются сегодня к мнению, что в ближайшие пару лет котировки желтого металла могут подняться выше 2000 долларов.

Цены на золото в последнее несколько месяцев резко преодолели планку в 1000 долларов, а затем подорожав еще на 20% .

Федеральная резервная система США

Продолжая банковскую тему, сегодня хочу поговорить о федеральной резервной системе США.

Федеральная резервная система (ФРС) была создана в 1913 году Президентом США Вудро Вильсоном. Она функционирует как независимый орган Федерального правительства США. Само собой законодательно установлено, что ФРС является рабочим органом Конгресса США, однако Президент США назначает членов Совета Управляющих ФРС исходя из рекомендаций и заручившись согласием в Сенате. Сегодня будучи органом конгресса США, Федеральная Резервная Система лишь ему и подотчетна фактически, она не несет никаких обязательств перед органами исполнительной власти США. Между прочим, только Конгресс США может распустить и ликвидировать ФРС.

Валютная интеграция ЕС

Сегодняшний пост хочу посвятить Европейскому Центральному Банку.

Нужно сказать, что успех Европейской валютной системы был результатом не только ее внутреннего совершенства, сколько ряда благоприятных внешних обстоятельств, в первую очередь неплохой экономической конъюнктуры и ускорения интеграционного процесса. Вместе с тем становилось все более ясно, что сотрудничество государств - членов Европейского экономического содружества в валютной области начинает отставать от экономической интеграции.

Условный долг подкрался незаметно.

Хочу рассмотреть сегодня проблему, которая по мнению многих экспертов угрожает стабильности украинской экономики – проблему условного долга.

У каждой страны в мире есть свои слабости, так сказать потенциальные источники увеличения внешнего долга. Например у Великобритании, чей внешний долг может достичь в следующем году 82% ВВП страны, это – правительство привыкшее жить «не широкую ногу». Америка же всегда считалась страной непомерного потребления, и всегда имела огромные военные расходы. Вот и у Украины есть свои источники увеличения долгов – государственные монополии и банковский сектор.

В отличие от международной практики, Украину к дефолту может подтолкнуть банкротство нескольких крупных компаний.

В Украине, по мнению Минфина, к условному долгу относятся только обязательства юридических лиц, гарантированные государством.

Однако это мнение немного несопоставимо с общим понятием условного долга. К этому понятию принято относить депозиты физлиц в госбанках, муниципальные еврооблигации, облигации гос. монополий, схемы госстрахования на случай неурожая или стихийного бедствия, госгарантии банковских депозитов и обеспечение платежеспособности банковского сектора.

Неучтенный условный долг очень коварен, особенно во времена финансовых кризисов, так как условный долг всегда может превратиться в прямой и лечь на плечи государства.

Несомненно, эта проблема не исключительно украинская, с ней сталкиваются многие страны, но вот возможность решить ее зависит в основном от способности взять контроль над условным долгом на стадии его зарождения. Таким образом, нужно не скрывать условный долг, а отслеживать, анализировать и вести его учет.

К сожалению, в украинских фискальных отчетах правительства данные о предприятиях-заемщиках как правило отсутствуют.

Украинский государственный долг в последние 10 лет постоянно снижался и в 2008 достиг 10% ВВП. В то самое время внешний корпоративный долг наоборот рос и в середине 2009 года составил 60% от ВВП.

А с обострением финансового кризиса условный (корпоративный) долг фактически стал перерастать в государственный. Как пример можно рассмотреть национализацию проблемных украинских банков, в которых правительство берет на себя не только функции управления ними, а и ответственность за их финансовый результат.

Другой пример – НАК «Нафтогаз Украины». Как мы знаем, это полностью государственная компания, хотя ее обязательства ранее не учитывались правительством в структуре госдолга. Даже сейчас, когда власть выделяет на реструктуризацию долгов компании $2 млрд., Минфин не хочет учитывать обязательства «Нафтогаз» в структуре госдолга.

Я думаю итоги подводить не стоит, тем, кто внимательно читал статью и так понятно, что условный долг украинского правительства в несколько раз превышает размер государственных обязательств.

Уменьшаем кредитную нагрузку

В прошлом посте мы рассмотрели проблемы ипотечного кредитования, а сегодня я хочу поговорить о методах снижения кредитной нагрузки.

В кризисные временя многие украинцы не смогут в полном объеме гасить довольно большие ипотечные и автомобильные кредиты. Поэтому эта статья будет полезна, тем людям, которые имеют большую кредитную нагрузку.

Фактически реструктуризация – это изменение условий кредитования на уже выданные займы, а это позволяет клиентам не лишиться имущества взятого в кредит, а банкам уменьшить количество проблемных кредитов.

Хочу сразу заметить, что реструктуризация – это не экономия, а всего лишь снижение суммы ежемесячного платежа, то есть снижение кредитной нагрузки.

А теперь хочу раскрыть основные схемы изменения условий кредитования:

1) Переход с классической схемы погашения кредита на аннуитетную.

Этот метод является самым распространенным. При классической схеме заемщик ежемесячно погашает определенную часть суммы кредита и проценты на остаток тела кредита. Это приводит к большим ежемесячным платежам в начале срока, так как большую часть платежа вначале составляют именно проценты по сумме кредита. Однако со временем платежей сумма кредита уменьшается, а следовательно и проценты за использование кредита в сумме ежемесячного платежа становятся меньше.

Аннуитетная схема предполагает погашение всего кредита равными частями, значит сума ежемесячного платежа в начале погашения кредита будет меньше, что приводит к более медленному погашению тела кредита, а это - серьезная переплата по процентам в будущем.

Подведем итог: переплата по кредиту частично увеличивается, а ежемесячный платеж существенно уменьшается. Этот метод лучше использовать, если вы взяли кредит относительно недавно.

2) Пролонгация кредита

На мой взгляд, один из самых коварных методов. Так как при обращении в банк вам наверняка предложат именно его. Представляет собой продление сроков кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежа, но в свою очередь приведет к значительной переплате по процентам в будущем.

Обычно банк увеличивают срок по автокредитам на 1,5-2 года, по ипотеке на 5-10 лет.

Итог: пролонгация больше выгодна банку, так как заемщик переплачивает намного больше процентов по кредиту, а сумма ежемесячного платежа значительно не снижается.

3) Кредитные каникулы

На время кредитных каникул (в среднем от 6 месяцев до 2 лет) заемщик платит только проценты по кредиту. Данная схема будет особенно выгодна тем, кто оплачивает кредит по аннуитетной схеме. При классической схеме, особенно в начале срока погашения в структуре ежемесячного платежа на выплату процентов приходится 80-90%, поэтому кредитные каникулы бесполезны.

Итог: инструмент эффективен при аннуитетной схеме погашения кредита и приводит к достаточному уменьшению ежемесячного платежа, при минимальной переплате в дальнейшем.

4) Снижение процентной ставки

Мало кто из украинских банков будет использовать этот метод. Хотя некоторые банки могут снизить процентную ставку на определенный срок, например пока потерявший работу клиент не найдет новую.

Итог: можете попытаться попросить ваш банк снизить процент по кредиту, а вдруг вам повезет :)

5) Изменение валюты кредита

Так как около 50% кредитов выданные украинским банками именно в валюте, то девальвация гривны сильно ударила по карманам их клиентов.

Поэтому некоторые банки предлагают конвертировать земщикам их валютные кредиты по льготному курсу в гривневые.

Итог: Если вам банк предоставил такую возможность, мне кажется глупо отказываться, однако иногда могут существовать подводные камни: например при конвертации в гривну банк увеличивает ставку по кредиту и др.

Всегда помните, что банку выгоднее пойти вам на встречу и реструктуризировать кредит одним из методов, чем занести вас в черный список злостных неплательщиков кредитов.

Удачи вам в диалоге с банком :)

Проблемная ипотека

Верховная Рада не смогла преодолеть вето президента на закон о моратории на время кризиса на отчуждение жилой недвижимости, заложенной под кредит.

Это фактически означает то что банки таки смогут забирать залоговое имущество у злосных неплательшиков

Президент объяснил наложение вето тем, что закон может вызвать волну неплатежей по ипотеке.

Добил заемщиков под ипотеку Минюст, упростив процедуру отчуждения залогового имущества. Теперь банк может не подавать в суд на неплательщика, основанием для конфискации залога будет всего- лишь исполнительная запись нотариуса на договоре ипотеки. Раньше нотариус не мог сделать такую запись до окончания договора, а это как правило долгих 15-20 лет. Теперь же он может поставить запись до окончания срока договора, тем самым развязав руки банку без суда.

Я в свою очередь думаю, что любой нормальный нотариус побоится брать на себя такую ответственность и сам посоветует проблемному заемщику обратится в суд. Также стоит отметить, что сейчас и самому банку не выгодно забирать квартиры, так как в данный момент реализовать их для погашения суммы кредита довольно проблематично, ведь рынок недвижимости сейчас ниже плинтуса.

Поэтому если уж так получилось, что вы не можете в полной мере гасить ипотеку, вам лучше договариваться с банком о реструктуризации или пролонгации кредита. В большинстве случаев банк пойдет вам на пользу и удовлетворит вашу просьбу.

Следующий пост будет посвящен теме проблемных кредитов, в нем я хочу рассмотреть способы облегчения кредитной нагрузки на плательщика.

Выбираем банк для вкладов.

Если несмотря на сегодняшнюю экономическую ситуацию, Вы всё-таки приняли решение положить свои деньги на депозит, тогда вам будет полезна эта статья.

Если деньги лежат на депозите в банке – можно хотя бы рассчитывать на небольшой доход в виде процентов. Если раньше многих клиентов беспокоила безопасность банка в плане хищения средств, то в наши дни вкладчик больше беспокоится за финансовую устойчивость банка.

Сегодня рядовой клиент банка должен знать, что такое банковские ставки, кредитная политика, всевозможные рейтинги надежности и т. д. Украинская история денежно-кредитных отношений вынудила вкладчиков быть осторожнее, внимательнее при выборе банка для размещения своих сбережений. Давайте рассмотрим такой вопрос: как правильно выбрать банковское учреждение для вкладов?

При выборе банка в качестве «хранилища» своих средств, следует оценивать его по нескольким параметрам. Если при выборе мыслить аналитически, то процент ошибки при выборе банка существенно уменьшается. Хотя, как бы мы с вами не шевелили своими извилинам, необходимо отметить, что ничто не вечно – даже крупные банки с мировым именем имели экономические проблемы.

При выборе банка для размещения своего депозита стоит учитывать такие показатели: рейтинги надежности, присвоенные не только самим банкам, но и их материнским структурам разними международными рейтинговыми агентствами; проценты по депозитам, причем не бежать в тот банк где самые высокие проценты; политику кредитования банковского учреждения.

А теперь рассмотрим все пункты подробнее

Прежде всего, при выборе банка смотрим на позиции, которые он занимает в различных рейтингах надежности. Многие украинские банки, в связи с уменьшением рейтингов самого государства, в итоге получили заниженные оценочные рейтинги, но это не означает, что они потеряли доверие своих клиентов.

Наоборот – стремление сохранить позиции украинскими банками означает их желание остаться и конкурировать на рынке, пережить всем надоевший кризис и его негативные последствия для экономики и банковской системы.

Продолжаем далее.

Само собой, банк, который предлагает депозиты под 30% годовых – наверняка испытывает серьезные потребности в оборотных средствах и готов идти на любые меры по их привлечению. Большие банки с иностранным капиталом, обычно, не обещают таких огромных процентов, и не отпугивают темы самым новых вкладчиков в своё время сохраняя доверие старых.

Также, при выборе банка нужно обращать внимание на его кредитную политику. Кредитование – это тот процес, о который набили шишки многие банки в конкурентной борьбе за «место под солнцем». Если кредитная политика банка предельно ясна и устойчива, то такой банк может считаться надежным.

И еще напоследок, не забывайте диверсифицировать свои сбережения: если сумма довольно крупная вкладывайте ее в несколько банков, и желательно в разной валюте, дабы снизить курсовые риски.

Удачи вам в выборе банка, и пусть он будет правильным :)

Наличная валюта спасет от гиперинфляции

После отказа МВФ в новом транше кредита все больше экспертов советуют украинцам в ближайшие месяцы хранить валюту дома.

МВФ отказал Украине в получении следующего транша, более того это официально подтвердил ныне действующий Президент Украины. Я не хочу останавливаться на политических аспектах этой ситуации, но вот ряд своих опасений из области экономики я все-таки раскрою.

Скорее всего, в ближайшие месяцы в Украине возникнет дефицит валюты, и не просто валюты, а наличной валюты. Хочу обратить внимание на то, что уже в следующем году Украине предстоит отдавать проценты по кредитам, по логике вещей деньги на это начнут аккумулировать намного раньше. Поступлений валюты из-за границы сейчас явно недостаточно, а платить за товары жизненно необходимого импорта нужно уже сегодня, что банки и делают, предоставляя кредиты украинским фирмам и правительству. Особо сильно по валютному курсу ударит вступивший в силу вступил закон, изменивший социальные стандарты, а это дополнительная эмиссия национальной валюты, которая попадет на розничные рынки страны, на которых продают в большинстве случаев импортные товары. Отсюда следует то, что нас ждет инфляция, поскольку импортеры не захотят принимать в качестве расчетов нашу гривну, а потребуют сначала перевести ее в твердую валюту, а вот валюты у нас как раз и нет. Очень возможно, что это приведет к гиперинфляции.

Сейчас выиграют те, у кого будет достаточно наличной валюты. Если у Вас есть наличная валюта, то подорожание вас просто не коснется. Вспомните СССР. Те, у кого были счета в банках после дефолта СССР остались без денег, а вот те, у кого были наличные доллары и марки уже через месяц скупали все по заниженным ценам, поскольку на их наличные можно было покупать не только в Украине но и в Европе. Сейчас вероятность дефолта Украины очень высока, более того он выгоден проворовавшимся политикам и недобросовестным предпринимателям, дефолт все спишет, и вот с деньгами останутся только те, кто вовремя обналичат свои валютные вклады.

Верните мне деньги!!!

С проблемой выплаты депозитов и снятием налички со счетов проблемных банков столкнулись многие украинцы. В девяти банках управляет временная администрация, и еще в трех введены кураторы.

Каким образом можно снять деньги со счетов проблемных банков?

Существует несколько способов:

1. Снять деньги в банкомате другого банка

Снимать деньги желательно у банка-партнера, чтобы не платить комиссию. Какие банки являются партнерами, можно узнать на сайте банка или спросить в самом финучреждении. Но, все же в большинстве случаев, когда приходится платить комиссию, ее размер составляет не больше 2%.

2. Расплачиваться в магазине карточкой проблемного банка

Отличный способ для всех, а особенно для пенсионеров. Во-первых, расплатиться карточкой в магазине даже проще, чем снять деньги в банкомате.

Во-вторых, расплачиваясь карточкой, вы не платите никакой комиссии. Так что смело покупайте то, что вам нужно, договаривайтесь со знакомыми, что оплатите их покупки карточкой, а они отдадут вам наличные. Карточкой сейчас можно расплатится почти во всех супермаркетах страны.

3. Снятие вклада в валюте за границей

Не нужно ехать в Европу, много людей снимало валюту в России. К тому же за границей обычно выше лимиты снятия. Также можно забрать вклад гривной по курсу. Само-собой, вы потеряете на обмене, но зато получите назад свой депозит.

4. Перевести деньги для снятия в другой банк

При этом вы потеряете определенную сумму на комисиях за перевод денег, но сэкономите время и нервы, да и деньги будут в безопасности.

Можно попробовать обойти процедуру оплаты комиссии, путем перевода денег на месячный депозит в другом надежном банке, обычно при этом банк не будет брать с вас комиссию за перевод. Подробности уточняйте в самом банке.

Этот способ идеален для вывода большой суммы денег, особенно валюты, но работает только в случае, когда проблемы в банке начались не так давно (примерно не больше месяца назад). Если в банке уже введена временная администрация – этот способ не работает.

Если временная администрация не введена, но проблемы у банка продолжаются уже достаточно давно – перевод тоже может не уйти. Деньги не пропадут, они вернутся назад, но время будет упущено.

5. Забрать вклад залоговым имуществом.

Депозит из банка можно забрать залоговым имуществом, например, машиной. Если вам нужна машина – берите, почему нет? К тому-же если у банка проблемы с платежеспособностью, цены  реализации залоговго имущества будут значительно занижены.