В прошлом
посте мы рассмотрели проблемы ипотечного кредитования, а сегодня я хочу поговорить о методах снижения кредитной нагрузки.
В кризисные временя многие украинцы не смогут в полном объеме гасить довольно большие ипотечные и автомобильные кредиты. Поэтому эта статья будет полезна, тем людям, которые имеют большую кредитную нагрузку.
Фактически реструктуризация – это изменение условий кредитования на уже выданные займы, а это позволяет клиентам не лишиться имущества взятого в кредит, а банкам уменьшить количество проблемных кредитов.
Хочу сразу заметить, что реструктуризация – это не экономия, а всего лишь снижение суммы ежемесячного платежа, то есть снижение кредитной нагрузки.
А теперь хочу раскрыть основные схемы изменения условий кредитования:
1) Переход с классической схемы погашения кредита на аннуитетную.
Этот метод является самым распространенным. При классической схеме заемщик ежемесячно погашает определенную часть суммы кредита и проценты на остаток тела кредита. Это приводит к большим ежемесячным платежам в начале срока, так как большую часть платежа вначале составляют именно проценты по сумме кредита. Однако со временем платежей сумма кредита уменьшается, а следовательно и проценты за использование кредита в сумме ежемесячного платежа становятся меньше.
Аннуитетная схема предполагает погашение всего кредита равными частями, значит сума ежемесячного платежа в начале погашения кредита будет меньше, что приводит к более медленному погашению тела кредита, а это - серьезная переплата по процентам в будущем.
Подведем итог: переплата по кредиту частично увеличивается, а ежемесячный платеж существенно уменьшается. Этот метод лучше использовать, если вы взяли кредит относительно недавно.
2) Пролонгация кредита
На мой взгляд, один из самых коварных методов. Так как при обращении в банк вам наверняка предложат именно его. Представляет собой продление сроков кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежа, но в свою очередь приведет к значительной переплате по процентам в будущем.
Обычно банк увеличивают срок по автокредитам на 1,5-2 года, по ипотеке на 5-10 лет.
Итог: пролонгация больше выгодна банку, так как заемщик переплачивает намного больше процентов по кредиту, а сумма ежемесячного платежа значительно не снижается.
3) Кредитные каникулы
На время кредитных каникул (в среднем от 6 месяцев до 2 лет) заемщик платит только проценты по кредиту. Данная схема будет особенно выгодна тем, кто оплачивает кредит по аннуитетной схеме. При классической схеме, особенно в начале срока погашения в структуре ежемесячного платежа на выплату процентов приходится 80-90%, поэтому кредитные каникулы бесполезны.
Итог: инструмент эффективен при аннуитетной схеме погашения кредита и приводит к достаточному уменьшению ежемесячного платежа, при минимальной переплате в дальнейшем.
4) Снижение процентной ставки
Мало кто из украинских банков будет использовать этот метод. Хотя некоторые банки могут снизить процентную ставку на определенный срок, например пока потерявший работу клиент не найдет новую.
Итог: можете попытаться попросить ваш банк снизить процент по кредиту, а вдруг вам повезет :)
5) Изменение валюты кредита
Так как около 50% кредитов выданные украинским банками именно в валюте, то девальвация гривны сильно ударила по карманам их клиентов.
Поэтому некоторые банки предлагают конвертировать земщикам их валютные кредиты по льготному курсу в гривневые.
Итог: Если вам банк предоставил такую возможность, мне кажется глупо отказываться, однако иногда могут существовать подводные камни: например при конвертации в гривну банк увеличивает ставку по кредиту и др.
Всегда помните, что банку выгоднее пойти вам на встречу и реструктуризировать кредит одним из методов, чем занести вас в черный список злостных неплательщиков кредитов.
Удачи вам в диалоге с банком :)
